Søke forbrukslån sammen? Dette må dere tenke på

Det er ingen selvfølge at man får innvilget søknaden om et forbrukslån, selv om man har både fast jobb og vel så det. Flere faktorer enn bare inntekt spiller inn, som for eksempel hvor gammel du er og hvor stabil økonomien din har vært de seneste årene. Kanskje ønsker du å låne mer enn hva banken mener at inntekten din tåler, og hva gjør du da?
Den enkleste løsningen for å få innvilget en søknad om et forbrukslån hvis man får avslag når man søker alene, er å søke sammen med noen. Men for begge parter i en slik søkeprosess er det flere viktige punkter å tenke over – og vi skal gjennomgå alle her.

Har dere egentlig nok inntekt til lånet?

Det er et spørsmål man bør stille seg enten man søker alene eller sammen med noen. For selv om banken sier ja til at dere kan låne når dere søker sammen, så er det ikke dermed sagt at dere har nok penger til å behandle lånet. Det banken ikke vet, er hvordan forbruket deres ser ut. Kanskje går dere i underskudd hver måned, og burde følgelig ikke hatt lånet.

Nettopp derfor bør dere vurdere sammen om dere faktisk har råd til lånet. Og hva skjer hvis den ene personen blir arbeidsledig? I så fall vil den andre personen måtte betale ekstra for hele lånet, ettersom begge parter er like ansvarlige for at gjelden blir betalt. Det kan også bli et problem dersom man skiller lag, uten at man skal bekymre seg for mye over dette.

Hvilket ansvar innebærer det å ha medsøker?

Når man søker sammen med noen, så fordeles det juridiske ansvaret for forbrukslånet likt på begge parter. Man kan si at medsøkeren stiller opp som en slags kausjonist, som får alt ansvar for lånet dersom hovedlåntakeren ikke gjør opp for seg. Derfor anbefaler vi sjeldent at man får en kamerat bare til å stille opp, fordi man ikke får innvilget lånesøknaden alene.

For det er nemlig svært enkelt å søke forbrukslån med medsøker. Personen behøver ikke å ha noen spesiell relasjon til deg, og kan egentlig være hvem som helst. Men vi har sett mange eksempler på forhold og vennskap som har blitt ødelagt av nettopp dette, så det er viktig at man tenker over hva man gjør.

Hvem kan være medsøker?

Det er altså ikke noe krav fra bankens side om at medsøkeren må være i slekt med deg eller lignende. I praksis kan du derfor få enten en kameraet eller en venninne til å søke sammen med deg, selv om disse personene ikke nødvendigvis skal bruke pengene. Som oftest er det uansett far eller mor, søsken eller samboere som søker om forbrukslån sammen.

Med familiemedlemmer som medsøkere har man som regel en mer stabil relasjon enn hva man har til venner. Det vil være enklere å løse en tvist, samtidig som et familiemedlem kanskje vet mer om økonomien din enn hva en kompis gjør.

Hva skjer når man får betalingsproblemer?

Den største utfordringen når man får betalingsproblemer på et forbrukslån, og har søkt sammen med noen, er å fortelle dette til vedkommende. For i praksis så betyr det at den som stilte som medsøker blir nødt til å betale ekstra mye på lånet. Kanskje var avtalen at denne personen ikke skulle betale noe i det hele tatt, men nå som økonomien din er skakkjørt så blir kompisen din eller slektningen pent nødt til å punge ut for å sikre seg selv mot betalingsanmerkninger og svartelistninger hos kredittbyråene.

Med andre ord kan betalingsproblemer på et slikt forbrukslån ødelegge mer enn bare økonomien din. Derfor er det ekstremt viktig at du tar kontakt med banken så tidlig som mulig når du oppdager at du havner på etterkant. I tillegg er det naturligvis svært viktig at medsøkeren får vite om det, slik at det plutselig ikke dukker opp et inkassovarsel i postkassen til vedkommende. Vi har enda til gode å høre om noen som blir glade av en slik overraskelse!

Til ettertanke

Å søke forbrukslån sammen med noen kan være gunstig dersom man opplever avslag på søknaden når man søker alene. I de fleste tilfeller vil to inntekter stå sterkere enn én, og drømmen om et usikret lån går i oppfyllelse. Det er dog en del fallgruver man bør være obs på her, ettersom begge personene i en slik søknad blir like fullt ansvarlige for at gjelden blir betalt. Det betyr at vedkommende som skulle hjelpe deg med søknaden blir dratt med ned i fallet dersom du får betalingsproblemer.

Derfor bør man sjeldent spørre noen om hjelp til å stille som medsøker, med mindre man stoler ett hundre prosent på hver andre. Som oftest er det familiemedlemmer og samboere som stiller som medsøkere på slike lån. Allikevel er det fullt mulig for venner og bekjente å stille opp, men da må man altså være klar over hva man går til.

Hvordan spare penger i matbutikken

De aller fleste i Norge synes at den månedlige utgiftsposten til mat og dagligvarer er altfor høy, og mange sliter med å få endene til å møtes i slutten av hver måned. Det finnes imidlertid en rekke gode tips og smarte valg for å redusere utgiftene til mat, og nedenfor kan du lese mer om hver enkelt av dem.

Lag matbudsjett

Start med å få oversikt over hvor mye du faktisk bruker i dagligvarebutikken i løpet av en måned. Ta vare på alle kvitteringer og summer opp. Da ser du enkelt hvor mye penger du har brukt.

Fører du opp en mer detaljert oversikt over dine handlevaner, f.eks. frukt og grønt, godteri, brød, kjøttvarer – vil du få en god pekepinn på hva du bruker mest penger på. Det er også i denne oversikten du ser hvor du kan kutte kostnadene til mat og dagligvarer. Har du f.eks. høye utgifter til godteri i løpet av en måned, kan du bestemme deg for å halvere utgiftssummen. Ønsker du å stramme inn hele matbudsjettet, er dette også mulig – om du setter deg realistiske mål.

Går du inn på nettsiden til Statens Institutt for forbruksforskning (SIFO), så kan du lese mer om referansebudsjett – som gir deg en oversikt over et rimelig familiebudsjett. Budsjettet tar utgangspunkt i månedlig utgifter for husholdninger i Norge, og oppjusteres hvert år. Her finnes også en budsjettkalkulator, som er et nyttig verktøy å bruke for de fleste som ønsker å leve nøkternt.

Ved å lage et matbudsjett, så blir utgiftene til dagligvarer mye mer oversiktlig. Det viktigste er at man lager en plan over hvor mye man skal bruke på mat og husholdningsartikler hver måned. I tillegg må man ha viljestyrke til å holde seg til planen.

Belønningen får man når en ser at man klarer å redusere utgiftene til mat, og opplever at lønnen varer mye lenger enn tidligere. Man slipper dermed å bekymre seg for å være blakk før neste månedslønn kommer inn på konto.

Gjør storhandel en dag i uken

Undersøkelser viser at jo oftere man går inn i en matbutikk, jo mer kjøper man. Mange handler på impuls mens de er i butikken, og da kjøper man raskt mye mer enn det man egentlig trenger. Impulshandling kan utgjøre store pengesummer i løpet av et år.

Et godt råd er å lage en innkjøpsliste for en hel uke av gangen. Da slipper man å småhandle hver eneste dag. Finn gode middagsretter på nett eller i kokebok, og skriv opp alt man trenger av ingredienser for hele uken. Husk også å handle inn nødvendige husholdningsartikler som såpe, shampoo, toalettruller mm. for hele uken eller måneden.

Det kan også være lurt å huske på at man ikke bør gå sulten til butikken. Da er det lettere å falle for fristelsen til å kjøpe snacks på impuls.

Se etter billigvarer

Mange dagligvarebutikker har lavprismerker på et stort antall varer. Velger man f.eks. First Price eller X-tra får man varer og husholdningsartikler til en mye lavere pris enn om man velger kjente merkevarer.

De største merkene bruker mye penger på innbydende og fargerik reklame, og det må man som kunde betale ekstra for. Lavprismerkene har en nøktern og litt kjedelig innpakning, men kvaliteten på innholdet er like godt.

Kjøp varer på tilbud

Et annet tips er å lese kundeaviser og reklameblader fra matbutikkene man bruker å handle hos. Her kan man finne aktuelle og gode tilbud, som gjør at man kan spare mye på ukeshandelen.

Bak brød selv

Det høres kanskje litt omfattende ut, men å bake brødet selv er et godt tips for å redusere utgiftene til dagligvarer. Å kjøpe ingredienser som mel, gjær, melk osv. er mye billigere enn å kjøpe ferdiglaget brød. En storfamilie kan spare flere tusen kroner i året på å bake brødet selv.

Ikke kast god mat

God og holdbar mat som ikke spises opp en dag, kan med fordel brukes til dagen etterpå. Å lage restemiddag en dag i uken er en god idè når man vil spare penger. Det snakkes mye om i media at folk kaster altfor mye mat, så her bør man bli mer bevisst.

Se etter frossenvarer istedenfor fersk mat

Ferske matvarer er dyrere enn frosne, og her er det også mulig å spare mange kroner i løpet av en måned. Kjøper man frosne grønnsaker f.eks. inneholder de like mye vitaminer og mineraler som de ferske grønnsakene.

Bruk medlemskortet ditt flittig

Er du medlem av Trumf eller Coop? Da er det smartest å benytte medlemskortene så ofte som mulig når du handler mat. Ta jevnlig en kikk i medlemsbladene også, slik at du ikke går glipp av de beste tilbudene.

Ta med handlenett

Ved å benytte medbrakt handlenett istedenfor å kjøpe plastposer i butikken, sparer man mange kroner over tid. I tillegg er det miljøvennlig.

Unngå ferdigmat

Prisen på ferdiglaget mat er gjerne 30 – 100% dyrere å kjøpe enn om du skulle lage maten selv. Skal man spare penger på mat bør man derfor unngå å kjøpe dette. I tillegg smaker hjemmelaget mat bedre, og er dessuten mer miljøvennlig.

Ta med niste til jobben

Kjøper du mat og drikke på jobben i kantina? Her er det også mye penger å spare ved å smøre med deg niste hjemmefra, og eventuelt ta med kaffe på termos.

Velg vann som drikke

Kjøper du brus, saft eller annen leskedrikk i hverdagen? Ved å velge å drikke vann istedenfor kan man spare mange kroner i løpet av en måned. Det er dessuten mye sunnere å drikke vann enn sukkerholdige leskedrikker.

Hvem kan søke om forbrukslån i Norge?

Mange blir overrasket når de finner ut hvor enkelt det egentlig er å få et forbrukslån i Norge. Man tenker kanskje at det sikkert er veldig strenge krav, og at man må ha både egenkapital og høy inntekt for å få innvilget en slik lånesøknad. Men slik er det faktisk ikke, og søkevilkårene i de fleste banker er overkommelige for folk flest. Var du skeptisk til om du kunne få et forbrukslån i Norge i utgangspunktet, så tror vi ikke du kommer til å være det etter å ha lest denne artikkelen!

Disse kravene må du minimum oppfylle

Er du gammel nok, så har du lov. Dette gjelder også i lånebransjen. I norsk lov heter det at man må minst være av myndig alder for å handle på kreditt. Loven gjelder følgelig også for å ta opp lån. Allikevel kan det være noe vanskelig å få lån som 18-åring, ettersom de fleste banker har hevet denne aldersgrensen ytterligere. I enkelte banker må man faktisk være minst 25 år gammel for å få et forbrukslån.

I tillegg til at man må være gammel nok, så må man også tjene nok. Enkelte banker forholder seg til at inntekten din bør være i tråd med lånesummen, mens andre banker igjen er strengere. Kanskje er du nødt til å tjene minst 200 000 kroner/årlig for å låne en liten sum. For de fleste med fast jobb vil dette kravet uansett være problemfritt å innfri.

Er det et krav om norsk statsborgerskap?

I mange banker er det et krav om at man må være norsk statsborger for å få låne. Dette gjelder også i de fleste banker i utlandet – man skal som nordmann på gjennomreise slite med å få innvilget en lånesøknad i et annet land. Dog finnes det unntak fra regelen, som hvis man har bodd på norsk adresse over en lengre sammenhengende periode. Eller at man har en arbeidsgiver i Norge og betaler skatt.

For å søke forbrukslån i Norge er nok uansett det enkleste at man har norsk statsborgerskap. Bruker du BankID når du søker, så vil banken automatisk innhente de nødvendige opplysningene om deg. Da slipper du å lure på om du har fylt ut noe riktig eller galt, ettersom det er den offentlig registrerte informasjonen som innhentes.

Grunner til at man får avslag på søknaden

Det kan være mange grunner til at man får avslag på søknaden når man søker om forbrukslån i Norge. Akkurat hvorfor man får avslag får man sjeldent beskjed om heller. Banken gjør en totalvurdering basert på en kredittscore, og det kan derfor være flere faktorer som påvirker dette. Vanlige grunner til avslag er dog:

  • Man tjener ikke nok i forhold til summen man ønsker å låne
  • Man har en betalingsanmerkning eller aktiv inkassosak
  • Man oppfyller ikke spesielle vilkår eller kriterier som den aktuelle banken har satt

Er man veldig usikker på hvorfor man fikk avslag på søknaden, så kan det lønne seg å ta en telefon til banken for å forhøre seg. Alternativt finnes det nok også mange andre banker i markedet som gjerne vurderer søknaden din. Husk at et avslag i den ene banken ikke nødvendigvis betyr avslag i den neste.

Finansa AS

Finansa er en lånemegler som tilbyr formidling av et bredt spekter av låneprodukter, fra tradisjonelle usikrede forbrukslån og kredittkort, til bil og båtlån. I tillegg tilbyr selskapet også en egen utgiftsforsikring, som dekker dine faste utgifter i tilfeller der inntekten din faller bort.

Selskapet samarbeider med mer enn 15 av de største tilbyderne av forbrukslån i Norge, inkludert yA Bank, Komplett Bank, Bank Norwegian og DNB. I praksis foregår låneprosessen ved at du sender en lånesøknad til Finansa. De går over søknaden og basert på informasjonen du har oppgitt, sender de søknaden videre til de bankene de mener vil egne seg best for akkurat deg og din situasjon. Du vil automatisk få lånetilbud direkte fra bankene søknaden din ble sendt til, og du kan i ro og mak velge det tilbudet du liker best.

Finansa sin tjeneste er helt gratis og uforpliktende å benytte for låntaker, og det er ikke noe krav om at du må takke ja til et tilbud. Er ingen av lånetilbudene slik du ønsker, kan du rett og slett bare forkaste dem og gå videre.

Hvilke forbrukslån kan Finansa formidle?

Du kan få forbrukslån på alt fra 5.000kr. Til 500.000kr. Formidlet gjennom Finansa. Lånebeløpet du ønsker vil avgjøre hvilke banker Finansa velger å sende søknaden din til. Ønsker du for eksempel å låne 400.000kr. Er det liten vits i å sende søknaden til en bank som bare tilbyr lån opp til 250.000kr., men dette er ikke noe du trenger å bry deg om, her tar Finansa hånd om hele søknadsprosessen.

Kriteriene for å få innvilget et forbrukslån via Finansa vil selvsagt også variere alt etter hvilken bank søknaden sendes til, men som et minimum må du være 18 år gammel og ha en brutto inntekt på minst 120.000kr. I året. Er du selvstendig næringsdrivende må enkeltpersonforetaket ditt ha vært registrert i Brønnøysund-registrene i minimum 3 år.

Finansa billån

Finansa kan formidle billån via finansieringsselskapet AS Financiering, med en nominell rente fra 3,85%, dog med krav om sikkerhet i kjøretøyet og at du som minimum har kaskoforsikring på bilen. Gebyrene på billånet er relativt høye. Etableringsgebyret er på 2.250kr og i tillegg tilkommer det et tinglysningsgebyr, siden det må tas pant i bilen, på 1.473kr. Det månedlige termingebyret er på 95kr.

I tillegg til billån, kan Finansa også være behjelpelig med lån for motorsykkel, båt, snøscooter og campingvogn.

Utgiftsforsikring dekker dine faste utgifter

Finansa tilbyr en egen utgiftsforsikring som ikke er knyttet mot noe lån. Forsikringen gir deg rett og slett et fast månedlig beløp utbetalt, som du kan bruke til hva du vil, i tilfeller der du mister hele eller deler av din inntekt. Inntektstapet må komme som følge av sykemelding, permittering eller ufrivillig tap av arbeide. At du på eget initiativ sier opp jobben din, gir ikke rett til utbetaling fra forsikringen.

Utgiftsforsikringen er relativt kostabar. Du kan tegne forsikringen for en månedlig sum på 1.000kr. Til 8.000kr. Og den månedlige kostnaden er 9% av forsikringssummen. Går du for det maksimale forsikringsbeløpet på 8.000kr. Så koster forsikringen deg med andre ord 720kr. pr. måned.

Fikse på boligen med et forbrukslån

Skal du pusse opp boligen er et forbrukslån i mange tilfeller en enkel og rask måte å finansiere prosjektet på. Det kan imidlertid være mye å spare på å velge en lånetype som er tilpasset oppusingen, noe vi her skal se på.

En kredittramme kan være rimeligere

Når man pusser opp trenger man gjerne ikke alle pengene med en gang, men heller litt etterhvert som man kjøper inn utstyr og materialer. Når man tar opp et forbrukslån betaler man naturligvis renter på hele lånet, fra dagen pengene blir utbetalt. Man kan derfor risikere å betale renter på penger man bare har stående på konto i flere måneder, noe som selvsagt er dyrt og til en viss grad unødvendig. I slike tilfeller kan det noen ganger være bedre å benytte en forbrukskreditt, frem for et forbrukslån.

En forbrukskreditt er i prinsippet det samme som et forbrukslån, med den ene store forskjellen, at mens du med et forbrukslån får utbetalt hele lånesummen med en gang, så er en forbrukskreditt en kredittramme du får stilt til rådighet, og du betaler først rente av pengene fra den dagen du faktisk tar dem ut. Går oppussingsprosjektet over noe tid, kan det derfor være en del å spare i rentekostnader på å benytte en kredittramme, frem for et tradisjonelt forbrukslån. Du bør imidlertid regne på det og ta med i overveielsene når i prosjektet ditt kostnadene påløper, da en kredittramme normalt har en noe høyere rente enn et forbrukslån av tilsvarende størrelse.

Kredittkort til mindre prosjekter

Hvis oppusingsprosjektet ditt er av en mindre skala og kapitalbehovet ikke er så stort, kan det i mange tilfeller være både enklere og rimeligere å benytte et kredittkort fremfor et forbrukslån.

Med et kredittkort kan du enkelt betale for materialene du trenger, direkte med kortet, og de fleste kredittkort gir deg opp til 45 dager rentefritt. Betaler du en stor del av fakturaen fra kredittkortselskapet før forfall, vil du derfor kunne redusere den samlede rentekostnaden på prosjektet betraktelig.

Et kredittkort har dog vanligvis en høyere rente enn et forbrukslån, så hvis den totale kostnaden på oppusingen kommer på mer enn 30-40.000kr., vil det i de fleste tilfeller lønne seg med et forbrukslån eller en forbrukskreditt, frem for et kredittkort. Du finner bl.a tilbud om lån på siden www.billigeforbrukslån.no.

Sjekk markedet nøye

Når først du har valgt hvordan du skal finansiere oppusingsprosjektet ditt, bør du sammenligne flere lån for å finne det som blir rimeligst for nettopp deg. Renten på forbrukslån fastsettes individuelt ut fra låntakers økonomiske situasjon. Det er derfor viktig å be om tilbud på flere lån, slik at du får et bredt sammenligningsgrunnlag, før du velger hvilken bank du ønsker å låne penger fra. Selv en renteforskjell på bare 1%, kan utgjøre en betydelig forskjell i den totale kostnaden på lånet, spesielt når vi snakker store forbrukslån med en relativt lang løpetid.

Når du sammenligner lån, er det den effektive renten du skal fokusere på, da det er denne som gir deg et korrekt bilde av hva lånet faktisk vil koste deg. Noen av de bedre forbrukslåntilbudene finner du på sider som samarbeider med et høyere antall långivere.

I de fleste tilfeller vil du bare se at bankene annonserer den nominelle renten, som er den rentesatsen du betaler på pengene du låner. På toppen av dette kommer imidlertid kostnader til etablering av lånet og et månedlig termingebyr, som over hele lånets løpetid kan utgjøre en betydelig andel av den totale lånekostnaden. Den effektive renten baserer seg på den nominelle renten, pluss alle gebyrer og forteller dermed nøyaktig hva lånet koster deg.

Prioriter den dyre gjelden først

Hvis du tar opp et forbrukslån for å pusse opp boligen, har du sannsynligvis et boliglån fra før. I de aller fleste tilfeller vil boliglånet ha en betydelig lavere rente enn forbrukslånet, og det kan derfor være mye penger å spare på å prioritere å betale ned den dyreste gjelden først.

Har du hatt boliglånet et par år og er ajour med alle avdrag, vil de fleste banker ikke ha noe problem med å innvilge deg et år eller to med avdragsfrihet. Det kan være økonomisk svært lønnsomt å benytte seg av et slikt tilbud, og bruke pengene på å betale ned på forbrukslånet isteden. Det krever selvsagt at du er disiplinert nok til faktisk å bruke hver en krone du ikke betaler på boliglånet, til å betale ned på forbrukslånet. Faller du for fristelsen og bruker deler av beløpet på forbruk blir regnestykket selvsagt ikke like bra.